Gérer son argent, pourquoi est-ce si difficile ?


Les gens ont des tonnes de raisons pour ne pas gérer leur argent. Certaines sont fondées, mais la plupart ne sont que des excuses pour ne rien faire. Oui, c’est à vous que je parle ! Voyons certaines de ces excuses.

La surabondance d’information
L’excédent d’information est un vrai problème. Vous me direz sûrement : « Mais ça saute aux yeux ! Nous avons besoin de plus d’information pour prendre de meilleures décisions ! Les gens le disent tout le temps à la télé, ça doit être vrai ! » Désolé, mais non. Cette abondance d’information peut vous paralyser dans votre décision. C’est une façon élégante de dire qu’avec trop d’information, on ne fait rien. C’est ce dont parle Barry Schwartz dans son livre Le paradoxe du choix : et si la culture de l’abondance nous éloignait du bonheur ? (Marabout) : « ... plus le nombre de fonds offerts aux employés dans un PEE augmente, plus la probabilité qu’ils choisissent un fonds, n’importe quel fonds, diminue. Pour dix fonds ajoutés dans la liste des possibilités, le taux de participation baisse de 2 %. Et pour ceux qui investissent, ajouter des fonds augmente la probabilité qu’ils n’investissent que sur des fonds très sécurisés. »

Si vous lisez un magazine qui parle d’argent, vous voyez des publicités sur des actions, des assurances-vie, des plans retraite et d’autres produits financiers. Par où commencer ?
Est-ce déjà trop tard ? Que faire ? Trop souvent, la réponse est « rien », et ne rien faire est la pire décision que vous puissiez prendre, en particulier quand vous avez une vingtaine d’années. Comme vous le verrez dans le tableau suivant, la meilleure chose à faire, c’est d’investir tôt.

Sylvie la futée investit moins, mais obtient 80 000 € de plus. Elle a investi 100 € par mois de 25 à 35 ans et n’a jamais touché à cet argent. Jean l’idiot était trop occupé pour penser à son argent, jusqu’à ce qu’il ait 35 ans et qu’il investisse 100 € par mois jusqu’à ses 65 ans. En d’autres termes, Sylvie a investi pendant dix ans et Jean pendant trente ans, mais Sylvie gagne beaucoup plus d’argent. Et tout ça, avec seulement 100 € par mois ! La seule chose importante à faire pour devenir riche, c’est de s’y prendre tôt et de compter sur les intérêts composés.
Pour Sylvie la futée, on a 100 € par mois pendant dix ans (12 000 €) auxquels sont ajoutés les intérêts composés pendant quarante ans. Pour Jean l’idiot, c’est 100 € par mois pendant trente ans (36 000 €) avec les intérêts composés pendant trente ans.


La faute aux médias (j’aime accuser)
Pourquoi est-ce que tout ce que j’entends sur les finances personnelles me donne seulement envie de m’enduire de miel et m’asseoir à côté d’un nid de fourmis rouges ? Cela fait trop longtemps que les conseils en finances personnelles sont donnés et enseignés par des vieux hommes en costume. Je ne comprends pas pourquoi les journalistes continuent de parler de stratégies d’optimisation fiscale et d’économiser sur le café du matin en espérant que les jeunes les écoutent. On s’en fiche. Ce qui nous intéresse, c’est de savoir où va notre argent et de l’utiliser pour financer nos objectifs. Nous voulons que notre argent fructifie automatiquement, sur des comptes qui ne sont pas plombés par toutes sortes de frais. Et nous ne voulons pas avoir besoin de nous faire experts financiers pour devenir riches.
Cela dit, je reconnais que je suis un auteur à succès (eh oui, les filles...) et que donc je fais partie des médias. Bon, c’est probablement méchant de me moquer de mes confrères. Pourtant, je ne peux pas m’en empêcher. Prenez n’importe quel magazine et vous avez de bonnes chances d’y trouver un article intitulé « Dix conseils pour être au top de vos finances sans stress ». Curieusement, les mêmes auteurs qui nous encourageaient à tue-tête à acheter de l’immobilier en 2007 nous conseillent main- tenant sur « ce qu’il faut faire en temps de crise ». J’en ai marre de ces vieilles opinions ennuyeuses, répétitives et honnêtement horribles, qu’on maquille sous le nom de « conseils ».

D’autres personnes qu’on peut tenir pour responsables de nos problèmes financiers
Voici d’autres excuses courantes pour ne pas gérer son argent. La plupart d’entre elles sont réellement stupides :

• « On n’apprend pas cela à l’école. » C’est facile, pour quelqu’un de 20 ans, de regretter qu’on ne lui ait pas appris à gérer son argent. Et Internet, alors ? Prenez votre souris en main et cliquez sur des sources d’information fiables (pourquoi pas Esprit-riche.com ?) pour vous former tout seul, comme un grand !

• J’entends souvent les gens se plaindre que  « les sociétés de crédit et les banques profitent de nous ». Oui, c’est vrai. Alors, arrêtez de râler et cherchez à défier ces sociétés au lieu de vous laisser faire.

• Certains de mes amis m’ont dit qu’ils avaient peur de perdre de l’argent. C’est normal, surtout depuis la baisse des marchés due à la crise, mais il faut penser à long terme. De plus, vous pouvez choisir parmi différentes possibilités d’investissement (agressive, prudente) selon le risque que vous êtes prêt à prendre. (L’inflation vous fait perdre de l’argent chaque jour où votre argent stagne sur votre compte en banque.) La peur n’est en aucun cas une excuse pour ne rien faire de votre argent.
C’est lorsque les autres ont peur qu’il y a des affaires à faire.

• « Et si je ne sais pas comment trouver 100 € de plus par mois ? » Vous n’êtes pas obligé d’utiliser 100 €. Vous n’avez pas non plus besoin de gagner un centime de plus. Je vous montrerai comment rationaliser vos dépenses actuelles pour obtenir de l’argent à investir. Rappelez-vous : 1 € économisé par jour, c’est 30 € économisés en un mois.

Beaucoup, voire trop de gens sont paralysés à l’idée de devoir mettre de l’ordre dans chaque aspect de leurs finances avant de commencer à vraiment gérer leur argent. Faut-il utiliser mon PEA ou ouvrir une assurance-vie ? Fonds communs de placement ou actions ? Voici ma réponse : avez-vous besoin d’être un grand chef pour préparer un croque-monsieur ? Non, mais quand vous aurez préparé votre premier plat, ce sera plus facile de cuisiner le prochain, même s’il est plus compliqué. Le facteur le plus important pour devenir riche est de faire le premier pas, pas d’être un génie.

À bas les excuses
Cessez de vous trouver des boucs émissaires. Il n’y a qu’une seule personne à l’origine de la plupart de vos problèmes financiers : vous-même. Au lieu d’accuser « l’économie » et les entreprises de votre situation financière, concentrez-vous sur ce que vous pouvez vous-même changer. De la même façon que l’industrie agro-alimentaire nous a inondés de choix en matière de régimes, les finances personnelles sont un ensemble de déceptions, de mythes, de phrases pompeuses et nous, nous sommes au milieu et nous nous sentons coupables de ne pas en faire assez ou de ne pas bien faire.

Pourtant, ça ne sert à rien de s’en prendre aux entreprises et aux médias. Nous ne prenons pas nos responsabilités pour passer à l’action, apprendre et nous lancer, que ce soit avec nos kilos en trop ou avec l’argent. Résultat : on finit gros, on consomme et on s’appauvrit. Plus sérieusement, un Français sur trois est en surpoids ou obèse (un peu plus chez les Américains) et, en moyenne, chaque Français possède une épargne de 4608 €*.

En 2008, lorsque la crise financière mondiale a jailli sur les marchés boursiers, la première chose que beaucoup de gens ont faite a été de retirer leur argent du marché. C’est toujours une mauvaise idée. En effet, ils cumulent une première erreur (ne pas avoir de portefeuille diversifié) avec une seconde : acheter des valeurs hautes et les vendre quand elles sont basses. Tous ceux qui accusent le gouvernement, les P.-D.G. et les méchantes banques ont-ils lu ne serait-ce qu’un seul livre de finances personnelles ? Et ils s’attendent quand même à ce que leur argent progresse ? Qu'ont fait les personnes qui se sont enrichies depuis ? Elles ont renforcé leur position si elles le pouvaient et surtout, elles ont attendu.

Laissons tomber les excuses. Et si vous pouviez décider en toute bonne conscience comment dépenser votre argent au lieu de vous dire : « J’ai dû dépenser la même somme que le mois der- nier » (sans vraiment en être sûr) ? Et si vous pouviez mettre en place une infrastructure automatique qui fasse travailler vos comptes ensemble et automatise votre épargne ? Et si vous pouviez investir simplement et régulièrement sans crainte ? Vous savez quoi ? C’est possible ! Je vous montrerai comment rediriger votre argent là où vous le souhaitez et le faire évoluer à long terme, peu importe le contexte économique.


Ramit Sethi

 

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